El índice IRPH cajas
El Índice de Referencia de Préstamos hipotecarios es uno de los indicadores que utilizan los bancos y cajas para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes, y que según Banco de España se estaba aplicando en 2015 a un 11% de las hipotecas que se firmaron.
Podemos tomar este dato como referencia además de saber que este índice se calcula mediante la media respecto a diferentes ofertas del mercado en plazo igual o superior a tres años para la adquisición de viviendas y que se encuentra siempre en los últimos años a un valor por encima del Euribor y el MIBOR.
En Octubre de 2011 se estableció una Orden de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios que enumeraba los índices de referencia oficiales para préstamos con garantía hipotecaria, eliminando el IRPH cajas (tipo medio concedido por las Cajas) y el IRPH bancos (tipo medio concedido por los Bancos).
Actualmente, la Ley de 2013 denominada de “Emprendedores”, en vigor desde noviembre, introdujo un tipo medio concedido por Cajas y Bancos denominado índice de referencia sustitutivo, por defecto denominado IRPH Entidades, el cual ha dado pie a muchas entidades para cometer multitud de irregularidades. Y todas tienen que ver con salir beneficiadas las cajas y bancos a pesar de que el índice sustitutivo que apareciese en el contrato de la hipoteca beneficiase al consumidor. Se han convertido préstamos hipotecarios a tipo variable en fijo e incluso se ha mantenido el IRPH último que tuviera la hipoteca en vez de pasarlo a sustitutivo, si eso beneficiaba al consumidor.
El cálculo de este se lleva a cabo mediante una media simple de los datos que aportan las cajas y bancos según los tipos de interés y las comisiones respecto de las hipotecas que estas entidades conceden, lo cual no representa una realidad de mercado sin comprobación y exactitud alguna. Tampoco existen otras fuentes que comprueben estos datos que no sean las propias entidades, que se limitan a enviarlas al Banco de España y no ha ocurrido nada.
Hasta que se han declarado nulas y abusivas las IRPH cajas y bancos y se han llevado a los tribunales, con las consiguientes sentencias declarándolas nulas. La famosa sentencia del 9 de Mayo de 2013 declara práctica abusiva por no ofrecer tipos más beneficiosos como el Euribor o por ser contrario a la buena fe contractual, lo cual causa un desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes. Y donde el consumidor siempre es el damnificado.
